支付寶用戶(hù)李軍最近接到支付寶新版客戶(hù)端公測(cè)的邀請(qǐng)碼，這款于12月10日開(kāi)始公測(cè)的全新支付寶手機(jī)客戶(hù)端，不是簡(jiǎn)單的將網(wǎng)上支付寶平移到手機(jī)終端上。支付寶內(nèi)部將這款移動(dòng)“新錢(qián)包”命名為“卡寶”，目前對(duì)外的名稱(chēng)還沒(méi)有公布。
“守線上，推線下。”支付寶無(wú)線事業(yè)部總經(jīng)理許吉在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，“線上的戰(zhàn)役已經(jīng)告一段落，接下來(lái)要看線下的戰(zhàn)役怎么打。”在他看來(lái)，在線上支付的領(lǐng)域中支付寶已擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)格局很難再發(fā)生改變，而線下支付和移動(dòng)支付市場(chǎng)還格局未定。
管理個(gè)人資產(chǎn)的“虛擬錢(qián)包”
“卡寶”可以綁定多張銀行卡，可以進(jìn)行個(gè)人賬單管理，同時(shí)也可以管理各種優(yōu)惠券、會(huì)員卡、球賽門(mén)票、禮券。感覺(jué)有些像Passbook應(yīng)用。Passbook是蘋(píng)果最新操作系統(tǒng)iOS 6集成的新功能，能夠一站式管理用戶(hù)的機(jī)票、電影票、優(yōu)惠券等所有電子憑證。Passbook類(lèi)應(yīng)用也因此成為切入O2O(線上到線下)行業(yè)的一個(gè)突破點(diǎn)。
在許吉的辦公室，記者看到了這款仍處于測(cè)試階段的新客戶(hù)端。許吉強(qiáng)調(diào)這個(gè)錢(qián)包不再是以前那個(gè)簡(jiǎn)單地支付通道、冷冰冰的收款柜臺(tái)，而是一個(gè)完全可以互動(dòng)的、個(gè)性的個(gè)人資產(chǎn)管理虛擬錢(qián)包。支付寶的手機(jī)客戶(hù)端被升級(jí)為“錢(qián)包”之后，界面不再是一個(gè)一個(gè)的應(yīng)用圖標(biāo)，而是完全個(gè)性化的界面，可以設(shè)定個(gè)人照片或者個(gè)人的應(yīng)用。很多進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域的企業(yè)還是把手機(jī)錢(qián)包當(dāng)成一個(gè)簡(jiǎn)單的支付工具，掌握這個(gè)工具就掌握了用戶(hù)支付的通道。但在許吉看來(lái)，“錢(qián)包里有新的運(yùn)營(yíng)理念。”通過(guò)運(yùn)營(yíng)，給用戶(hù)提供最全面、最便捷的服務(wù)，同時(shí)使用戶(hù)的錢(qián)包資產(chǎn)增值，這才是未來(lái)吸引用戶(hù)、留住用戶(hù)的關(guān)鍵。
除了傳統(tǒng)的支付寶可以實(shí)現(xiàn)的功能處，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)購(gòu)券未來(lái)還可以自動(dòng)存儲(chǔ)在錢(qián)包中，很方便地在商家那里進(jìn)行核銷(xiāo)。所有的消費(fèi)收支一目了然，不再需要傳統(tǒng)的記賬軟件，將來(lái)甚至可以增加對(duì)錢(qián)包財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析。許吉還計(jì)劃增加設(shè)置消費(fèi)警戒線，對(duì)即將超標(biāo)的消費(fèi)做出提醒。“現(xiàn)在很多O2O企業(yè)都在試圖做平臺(tái)，賣(mài)券、賣(mài)卡，我們不做交易市場(chǎng)，我們會(huì)做我們擅長(zhǎng)的—— 一個(gè)開(kāi)放的體系，跟所有的平臺(tái)和商家合作。”
談到現(xiàn)在升溫最為迅速的通過(guò)NFC技術(shù)(近距離無(wú)線通訊技術(shù))實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的應(yīng)用時(shí)，許吉表示并不看好NFC。一是因?yàn)镹FC技術(shù)本身還存在安全性漏洞；二是所有的硬件設(shè)備都需要升級(jí)，包括個(gè)人手機(jī)和商家的PDS機(jī)；三是現(xiàn)在商家的POS機(jī)普及率還很低，國(guó)內(nèi)6000~7000萬(wàn)家大小商戶(hù)，卻只有300萬(wàn)的商戶(hù)有POS機(jī)。而支付寶錢(qián)包的聲波支付則非常簡(jiǎn)單，只需要在商家現(xiàn)有的任何終端(電腦、平板或者手機(jī))上安裝一個(gè)軟件，就可以進(jìn)行消費(fèi)了。
“我保證明年每個(gè)季度都會(huì)有一些應(yīng)用推出。”在許吉長(zhǎng)遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)中，這個(gè)虛擬錢(qián)包最終是可以替代現(xiàn)實(shí)錢(qián)包的，而且?guī)?lái)的價(jià)值會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的現(xiàn)實(shí)錢(qián)包。
在移動(dòng)支付領(lǐng)域耕耘了多年的易寶支付CEO唐彬也持類(lèi)似觀點(diǎn)：“互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、分享、自下而上，最終就是為了圍繞個(gè)人的生活展開(kāi)，用戶(hù)為一個(gè)個(gè)人，在網(wǎng)絡(luò)里面?zhèn)�性化得到了一個(gè)極大的滿足。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的交易越來(lái)越豐富的同時(shí)，需求也越來(lái)越個(gè)性化。圍繞這些交易提供個(gè)性化的服務(wù)，才是移動(dòng)支付的創(chuàng)新方向。”
移動(dòng)支付戰(zhàn)即將爆發(fā)
據(jù)記者了解，“卡寶”在12月10日公測(cè)開(kāi)始后，將于明年1月份正式發(fā)布運(yùn)營(yíng)。支付寶不斷搶跑，一方面是為了在移動(dòng)支付領(lǐng)域早早確立自己的位置，另一方面也是來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力。
近期，騰訊也有消息傳出，微信計(jì)劃綁定財(cái)付通介入手機(jī)支付市場(chǎng)。毫無(wú)疑問(wèn)，微信已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地拿到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第一張船票，如果與財(cái)付通進(jìn)行整合，會(huì)對(duì)財(cái)付通拓展線上線下O2O支付形成很大推力。
據(jù)悉，未來(lái)財(cái)付通將在微信支付、快捷支付、手機(jī)錢(qián)包支付、跨境支付四大領(lǐng)域發(fā)力，借助微信、QQ等騰訊其他產(chǎn)品探索新的支付模式。
競(jìng)爭(zhēng)不只是來(lái)自第三方支付企業(yè)，電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)這樣的龐然大物也虎視眈眈地盯著移動(dòng)支付市場(chǎng)。
12月5日在中國(guó)移動(dòng)全球開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，宣布開(kāi)放NFC手機(jī)SIM卡空間，其中基于NFC的新產(chǎn)品手機(jī)錢(qián)包(現(xiàn)場(chǎng)支付)也正式發(fā)布。11月26日，中國(guó)聯(lián)通攜手招商銀行發(fā)布了首個(gè)近場(chǎng)支付產(chǎn)品——手機(jī)錢(qián)包，實(shí)現(xiàn)了銀行卡功能與手機(jī)功能的“合二為一”。
有中國(guó)人民銀行人士透露，移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)即將發(fā)布，業(yè)界普遍認(rèn)為這將是重大利好，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)明確之后，全產(chǎn)業(yè)鏈都可以毫無(wú)顧慮地全力沖鋒，2013年移動(dòng)支付將迎來(lái)更快的發(fā)展速度。
許吉告訴記者，今年支付寶大約有10%(筆數(shù))的支付是通過(guò)移動(dòng)端完成，預(yù)計(jì)明年會(huì)有20%或者更多。
當(dāng)然，這會(huì)與銀聯(lián)的在線支付和互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)直接對(duì)壘，之前京東商城在停止與支付寶合作后大規(guī)模使用網(wǎng)上銀聯(lián)無(wú)卡快捷支付，京東商城CEO劉強(qiáng)東坦言支付寶的費(fèi)率過(guò)高，每年要多付500萬(wàn)至600萬(wàn)元給支付寶，而與銀聯(lián)的新合作模式費(fèi)率明顯較低。
誰(shuí)掌握了消費(fèi)者未來(lái)的“錢(qián)包”，誰(shuí)就掌握了資金出入口。當(dāng)圈定數(shù)量足夠多的用戶(hù)之后，線上、線下的商家就會(huì)主動(dòng)接入，形成更有價(jià)值的新商圈。正處于初期的移動(dòng)支付市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)都是重量級(jí)選手，現(xiàn)在各方都相互合作、跑馬圈地，推出基于不同技術(shù)的不同服務(wù)。現(xiàn)在的場(chǎng)景有點(diǎn)像賽跑的槍聲已經(jīng)鳴響，選手們向著同一個(gè)方向沖刺。但哪里是真正的終點(diǎn)，誰(shuí)有耐力跑到那個(gè)終點(diǎn)，結(jié)果由消費(fèi)者選擇。
O2O改變傳統(tǒng)支付
董軍
移動(dòng)支付的商業(yè)模式、技術(shù)模式、安全管理都處于探索階段，第三方支付企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行都在利用自己的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新，大膽嘗試。移動(dòng)支付市 場(chǎng)顯現(xiàn)出百花齊放的狀態(tài)。創(chuàng)新的方向更多的是圍繞O2O(線上到線下)整合的方式進(jìn)行，這樣可以開(kāi)拓出更多的電腦在線支付以外的市場(chǎng)。
一些出租車(chē)司機(jī)因?yàn)檎伊悴环奖恪⑴率占賻�，主�?dòng)使用支付寶收款。乘客只需要在自己的支付寶客戶(hù)端輸入司機(jī)的支付寶賬號(hào)或者支付寶賬號(hào)對(duì)應(yīng)的手機(jī) 號(hào)，就可以完成支付。最近有了更便捷的支付方式，司機(jī)可以生成一個(gè)自己的支付寶賬戶(hù)二維碼，乘客只需要對(duì)著二維碼一拍，然后支付，整個(gè)過(guò)程只需要幾秒鐘。 出租車(chē)司機(jī)的應(yīng)用方式很容易普及到小商戶(hù)、小連鎖店、批發(fā)市場(chǎng)等地方。
上品折扣是一家銷(xiāo)售非常好的連鎖型商場(chǎng)，每到周末收款臺(tái)都要排起長(zhǎng)隊(duì)。而現(xiàn)在在上品折扣，消費(fèi)者可以在每一個(gè)柜臺(tái)前，通過(guò)自己的手機(jī)和商家的Pad，在幾秒鐘內(nèi)完成支付，拿著自己的商品輕松地離開(kāi)。
移動(dòng)支付越來(lái)越多地出現(xiàn)在傳統(tǒng)的線下支付過(guò)程中。以前線上與線下支付是井水不犯河水，而現(xiàn)在隨著各種新業(yè)務(wù)的推出，則呈現(xiàn)出相互滲透、相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。
埃森哲的研究報(bào)告《2016年的銀行業(yè)》中指出，銀行家們必須打贏三大關(guān)鍵戰(zhàn)役，第二大戰(zhàn)役就是“保護(hù)自身支付業(yè)務(wù)不受新進(jìn)入者(如支付寶等)快速發(fā)展的非中介化服務(wù)影響”。
易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌認(rèn)為，各種近場(chǎng)支付和基于智能終端的刷卡器產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，所以從長(zhǎng)期來(lái)看，這些技術(shù)和產(chǎn)品的發(fā)展使得手機(jī)取代POS機(jī)和 銀行卡具有了一定的可能性，但從當(dāng)前的情況看這仍需要經(jīng)歷一個(gè)發(fā)展過(guò)程。目前，移動(dòng)支付仍處于起步階段，各種移動(dòng)支付技術(shù)和解決方案仍處于探索階段，需要 通過(guò)不斷的嘗試進(jìn)行改進(jìn)。另外移動(dòng)支付的用戶(hù)習(xí)慣、受理環(huán)境以及應(yīng)用市場(chǎng)都仍需要培育，所以手機(jī)取代POS機(jī)和銀行卡仍需一個(gè)過(guò)程。
許吉?jiǎng)t認(rèn)為，移動(dòng)支付是在改變用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)中付款不方便的地方做補(bǔ)充完善，但并不是以與銀行競(jìng)爭(zhēng)為主。“我們更看重對(duì)現(xiàn)金消費(fèi)的代替性。線下消費(fèi)刷卡只占30%，現(xiàn)金有70%，未來(lái)幾年內(nèi)刷卡、移動(dòng)支付取代現(xiàn)金會(huì)有非常大的空間。”
無(wú)論移動(dòng)支付是對(duì)刷卡的替代還是補(bǔ)充，隨著O2O支付應(yīng)用的推進(jìn)，消費(fèi)者在線下消費(fèi)的習(xí)慣也在慢慢被改變的過(guò)程中。
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